2002 年 3 月 1 日 深 化 改 革 -- 中 国 银 行 业 面 对 WTO 挑 战 的 必 由 之 路	资料提供:

中 国 已 经 于 去 年 底 正 式 加 入 世 界 贸 易 组 织 ， 这 标 志 着 包 括 中 国 银 行 业 在 内 的 整 个 社 会 和 经 济 的 改 革 与 发 展 将 进 入 一 个 新 的 历 史 阶 段 。 在 世 贸 协 议 的 框 架 内 ， 银 行 业 的 开 放 更 加 广 泛 ， 改 革 更 加 深 刻 ， 这 不 仅 为 境 外 银 行 机 构 带 来 无 限 商 机 ， 更 会 在 深 层 次 上 大 大 推 动 中 国 银 行 业 自 身 的 全 面 进 步 ， 促 进 其 完 全 按 国 际 规 范 运 作 ， 从 而 确 保 中 国 银 行 业 和 金 融 市 场 的 长 期 稳 定 健 康 发 展 。 在 这 样 一 种 背 景 下 ， 中 国 历 史 最 悠 久 的 银 行 ─ ─ 中 国 银 行 迎 来 了 自 己 的 90 华 诞 。 温 故 而 知 新 ， 面 对 机 遇 与 挑 战 并 存 的 新 形 势 ， 回 顾 中 国 银 行 业 过 去 20 多 年 来 改 革 发 展 的 历 程 ， 明 确 新 的 发 展 方 向 ， 是 十 分 有 益 的 。

在 社 会 发 展 历 史 上 ， 20 年 只 是 弹 指 一 挥 间 ， 但 走 上 了 改 革 开 放 道 路 的 中 国 ， 却 创 造 了 经 济 和 社 会 跨 越 式 发 展 的 骄 人 成 就 。 在 这 种 发 展 中 ， 银 行 业 自 始 至 终 扮 演 了 极 其 重 要 的 角 色 。 如 果 把 中 国 比 作 一 部 高 速 运 转 的 机 器 ， 银 行 无 疑 好 似 它 的 动 力 系 统 。 中 国 改 革 开 放 的 总 设 计 师 邓 小 平 先 生 曾 经 把 金 融 业 称 之 为 " 现 代 经 济 的 核 心 " 。 中 国 经 济 20 多 年 来 的 发 展 主 要 是 靠 投 资 推 动 。 引 发 和 支 撑 这 种 投 资 行 为 的 ， 首 先 是 靠 国 家 控 制 的 庞 大 银 行 和 财 政 体 系 的 积 累 ， 而 不 是 个 体 资 本 或 其 它 民 间 渠 道 的 积 累 。 中 国 银 行 业 在 促 进 这 种 积 累 转 化 为 投 资 的 过 程 中 充 当 了 十 分 特 殊 的 角 色 。 改 革 开 放 以 来 ， 银 行 业 放 款 以 年 均 20% 的 速 度 增 长 ， 甚 至 大 大 超 过 同 期 名 义 GDP 的 升 幅 ─ 16% 。 在 九 十 年 代 中 期 以 前 ， 中 国 银 行 业 放 款 总 量 一 直 大 于 存 款 总 量 。 这 说 明 中 国 社 会 的 经 济 积 累 不 但 通 过 银 行 业 全 部 转 化 为 投 资 ， 而 且 还 通 过 银 行 信 用 的 创 造 扩 大 了 社 会 投 资 规 模 ， 形 成 投 资 扩 张 效 应 ， 并 带 动 经 济 高 速 增 长 。 八 十 年 代 以 来 中 国 几 次 投 资 扩 张 都 与 以 银 行 业 为 主 的 信 用 创 造 有 关 ， 虽 然 后 来 均 导 致 经 济 过 热 和 通 货 膨 胀 等 问 题 ， 但 不 能 否 认 经 济 增 长 总 体 速 度 因 此 而 大 大 加 快 。 与 此 同 时 ， 银 行 业 还 向 国 家 财 政 提 供 了 大 量 利 税 ， 加 强 了 国 家 财 政 支 撑 这 种 高 速 经 济 增 长 的 能 力 。 据 统 计 ， 从 1985 至 2001 年 ， 国 有 独 资 商 业 银 行 为 各 行 业 提 供 的 各 项 贷 款 从 6,000 亿 元 上 升 到 70,000 亿 元 ， 而 期 间 上 缴 中 央 财 政 利 税 共 计 近 5,000 亿 元 。 从 这 个 意 义 上 说 ， 中 国 银 行 业 长 期 以 来 不 仅 对 国 家 经 济 建 设 ， 包 括 无 数 重 点 工 程 、 基 础 设 施 和 国 有 企 业 的 资 金 筹 集 ， 对 创 造 和 推 动 整 体 经 济 的 增 长 、 对 财 富 积 累 迅 速 转 化 为 社 会 效 益 ， 发 挥 了 无 可 替 代 的 巨 大 作 用 ， 而 且 通 过 高 比 率 的 利 税 ， 使 国 有 金 融 企 业 和 金 融 资 产 的 投 资 获 得 了 良 好 的 回 报 ， 这 种 现 象 或 许 是 迄 今 为 止 世 界 上 任 何 经 济 体 系 中 的 银 行 和 金 融 机 构 都 无 法 比 拟 的 。

20 多 年 来 ， 中 国 经 济 的 发 展 始 终 是 和 改 革 相 辅 相 成 的 ， 银 行 业 也 毫 无 例 外 。 中 国 的 银 行 业 在 承 担 支 持 经 济 发 展 重 大 责 任 的 同 时 ， 也 关 注 着 自 身 的 改 革 。 中 国 银 行 业 的 改 革 ， 作 为 中 国 整 个 经 济 改 革 的 重 要 组 成 部 分 ， 也 是 一 个 渐 进 的 过 程 。 在 传 统 的 计 划 经 济 体 制 下 ， 对 经 济 的 调 控 主 要 通 过 指 令 性 计 划 ， 在 很 长 的 一 段 时 间 内 ， 银 行 几 乎 仅 仅 是 一 个 出 纳 。 所 以 ， 银 行 业 改 革 的 首 要 任 务 ， 就 是 界 定 财 政 与 银 行 ， 中 央 银 行 和 商 业 银 行 ， 政 策 性 业 务 和 商 业 性 业 务 之 间 的 关 系 。 从 1979 年 专 业 银 行 与 人 民 银 行 分 设 ， 到 政 策 性 银 行 的 组 建 ， 从 股 份 制 商 业 银 行 和 非 银 行 金 融 机 构 的 出 现 ， 到 金 融 市 场 的 初 步 形 成 ， 在 80 年 代 ， 银 行 业 的 宏 观 改 革 ， 主 要 着 眼 于 构 建 市 场 经 济 体 制 下 的 银 行 业 架 构 。 在 微 观 层 面 ， 放 权 搞 活 ， 开 展 竞 争 ， 成 为 这 一 时 期 的 特 征 。 进 入 90 年 代 ， 中 国 银 行 业 的 改 革 增 添 了 新 的 内 涵 ， 中 央 银 行 法 和 商 业 银 行 法 的 颁 行 ， 使 银 行 的 发 展 和 监 管 纳 入 了 法 制 的 轨 道 ， 同 时 ， 引 入 国 际 银 行 管 理 原 则 和 标 准 ， 提 高 经 营 质 量 ， 控 制 金 融 风 险 ， 开 始 列 入 银 行 业 的 监 管 者 和 经 营 者 的 工 作 日 程 。 尽 管 银 行 业 的 改 革 不 断 深 入 ， 也 对 银 行 业 的 自 我 完 善 起 到 了 一 定 的 推 动 作 用 ， 但 由 于 历 史 和 现 实 的 原 因 ， 这 些 改 革 与 经 济 和 社 会 发 展 要 求 ， 以 及 经 济 全 球 化 的 趋 势 ， 仍 有 相 当 的 距 离 。 它 还 没 有 触 及 银 行 经 营 管 理 的 内 部 机 制 ， 如 企 业 治 理 ， 经 营 机 制 和 管 理 文 化 等 ， 因 此 远 不 足 以 消 除 人 们 对 中 国 金 融 改 革 能 否 最 终 成 功 的 疑 虑 。

这 种 改 革 和 发 展 的 错 位 ， 表 现 为 一 方 面 银 行 要 承 担 支 撑 经 济 发 展 的 重 大 任 务 ， 另 一 方 面 ， 银 行 自 身 却 缺 乏 适 当 的 激 励 和 约 束 机 制 ， 权 、 责 、 利 的 不 对 称 ， 此 外 ， 由 于 银 行 业 的 特 殊 性 ， 其 对 外 开 放 时 间 表 晚 于 其 他 行 业 ， 受 政 策 保 护 时 间 较 长 ， 市 场 化 程 度 较 低 ， 凡 此 种 种 ， 使 中 国 的 银 行 体 系 为 经 济 增 长 付 出 了 沉 重 的 代 价 ─ ─ 即 银 行 本 身 的 肌 体 健 康 。 特 别 是 近 几 年 ， 银 行 业 在 经 营 管 理 、 内 部 控 制 、 行 业 监 管 、 人 员 素 质 等 方 面 似 乎 问 题 屡 现 。 例 如 ， 不 良 贷 款 的 困 窘 ， 管 理 疏 离 ， 控 制 不 力 带 来 的 违 规 经 营 、 腐 败 犯 罪 等 等 。

对 于 一 个 市 场 经 济 中 的 商 业 银 行 来 说 ， 衡 量 其 肌 体 健 康 与 否 的 基 本 指 标 ， 一 方 面 表 现 在 良 好 的 内 部 治 理 机 制 ， 另 一 方 面 则 是 充 足 的 资 本 金 和 及 时 控 制 、 处 置 呆 坏 帐 。 众 所 周 知 ， 中 国 的 国 有 银 行 长 期 为 庞 大 的 不 良 贷 款 所 困 扰 ， 除 自 身 管 理 的 因 素 外 ， 另 一 个 重 要 原 因 还 在 于 ， 经 济 和 社 会 的 负 担 沉 重 ， 以 及 银 行 本 身 的 效 益 亦 通 过 上 缴 财 政 几 乎 毫 无 保 留 地 直 接 转 变 为 社 会 的 效 益 ， 而 没 有 及 时 、 足 够 地 补 充 和 改 善 自 身 ， 诸 如 增 加 资 本 金 和 提 拨 呆 坏 帐 准 备 金 等 等 。 在 国 有 银 行 的 自 身 改 革 相 对 滞 后 于 客 观 需 要 的 情 况 下 ， 其 肌 体 出 现 的 隐 患 是 不 难 想 像 和 理 解 的 。 作 为 大 量 呆 坏 帐 的 始 作 俑 者 和 承 担 者 ， 它 们 实 际 上 不 仅 承 担 着 社 会 和 经 济 发 展 的 巨 大 需 求 与 大 多 数 生 产 能 力 和 效 益 低 下 的 国 有 企 业 在 满 足 这 种 需 求 方 面 的 差 异 ， 同 时 ， 同 样 作 为 国 有 企 业 的 一 员 ， 也 承 担 着 长 期 超 负 荷 经 营 和 历 史 负 担 沉 重 积 累 下 来 的 问 题 。 当 世 人 为 中 国 在 如 此 短 的 时 间 获 得 的 强 大 经 济 实 力 而 欣 喜 的 时 候 ， 他 们 更 应 充 分 理 解 作 为 推 动 这 个 发 展 基 本 因 素 的 银 行 体 系 承 担 的 压 力 ， 面 对 的 艰 难 、 以 至 危 机 ， 及 在 银 行 领 域 进 一 步 推 进 改 革 对 于 整 个 经 济 改 革 的 生 死 攸 关 的 意 义 。

今 年 二 月 召 开 的 全 国 金 融 工 作 会 议 明 确 提 出 国 有 独 资 商 业 银 行 改 革 的 目 标 策 略 ， 即 通 过 公 司 化 ─ ─ 股 份 制 ─ ─ 公 开 上 市 三 步 走 ， 按 现 代 企 业 制 度 的 要 求 ， 把 这 些 银 行 改 造 成 治 理 结 构 完 善 、 运 行 机 制 健 全 、 经 营 目 标 明 确 、 财 务 状 况 良 好 、 具 有 较 强 国 际 竞 争 力 的 现 代 金 融 企 业 。

国 有 商 业 银 行 进 一 步 深 化 改 革 ， 一 方 面 是 对 以 往 改 革 方 向 的 承 续 ， 另 方 面 又 是 一 次 更 为 复 杂 和 艰 巨 的 革 命 。 如 果 说 过 去 改 革 涉 及 的 架 构 和 金 融 基 础 设 施 建 设 是 基 本 的 或 初 步 的 改 革 ， 那 么 这 次 改 革 的 重 点 ─ ─ " 公 司 治 理 机 制 " 则 是 更 实 质 和 更 深 层 次 的 改 革 ， 而 且 在 中 国 仍 几 乎 是 全 新 的 课 题 。 随 着 中 国 社 会 主 义 市 场 经 济 体 制 的 建 立 和 逐 步 完 善 ， 维 护 银 行 信 用 ， 保 障 银 行 权 益 ， 应 成 为 中 国 市 场 经 济 秩 序 的 重 要 组 成 部 分 。 在 此 基 础 上 ， 国 有 商 业 银 行 需 要 毫 不 动 摇 地 加 大 自 身 改 革 力 度 ， 围 绕 清 晰 的 发 展 战 略 和 市 场 定 位 ， 科 学 高 效 的 决 策 程 序 ， 审 慎 的 会 计 制 度 ， 严 格 的 信 息 披 露 和 公 共 监 督 ， 权 、 责 、 利 相 结 合 的 约 束 和 激 励 机 制 ， 面 向 未 来 的 人 力 资 源 体 制 以 及 有 效 的 董 事 会 管 理 ， 建 立 和 健 全 内 部 治 理 机 制 。

毫 无 疑 问 ， 让 从 计 划 经 济 刚 转 制 不 久 的 中 国 国 有 银 行 完 全 以 符 合 市 场 原 则 和 监 管 要 求 的 标 准 来 运 作 ， 是 一 个 艰 苦 的 过 程 。 它 不 仅 需 要 必 要 的 资 源 投 入 （ 例 如 处 理 不 良 资 产 ） ， 而 且 更 需 要 观 念 和 文 化 的 转 变 。 新 知 识 的 掌 握 和 新 观 念 的 树 立 ， 是 新 体 制 顺 利 运 行 的 基 础 和 保 障 。 中 国 国 有 银 行 这 种 变 革 和 创 新 ， 是 取 得 与 外 资 金 融 机 构 平 等 对 话 、 合 作 和 竞 争 的 " 入 场 券 " 。

中 国 银 行 业 迫 切 需 要 学 习 国 际 银 行 业 的 经 验 和 教 训 。 从 巴 菱 银 行 事 件 ， 到 亚 洲 金 融 风 波 ， 再 联 系 到 最 近 的 安 龙 事 件 ， 无 数 事 实 证 明 ， 监 管 和 自 律 ， 积 极 发 展 和 风 险 控 制 ， 是 保 持 任 何 企 业 长 治 久 安 的 基 本 规 律 。 中 国 一 些 国 有 银 行 已 经 开 始 各 种 有 益 的 改 革 尝 试 ， 他 们 正 在 按 照 市 场 的 游 戏 规 则 ， 通 过 学 习 吸 收 国 际 银 行 业 有 效 的 经 验 ， 建 立 一 整 套 新 的 银 行 管 理 原 则 、 标 准 和 程 序 ， 并 成 功 地 进 行 了 机 构 和 业 务 的 重 组 。 尽 管 在 改 革 的 道 路 上 还 会 有 许 多 困 难 、 问 题 和 障 碍 ， 但 是 只 要 中 国 银 行 业 的 改 革 者 锲 而 不 舍 ， 勇 于 探 索 ， 就 一 定 能 够 赢 得 国 际 同 业 的 认 可 和 尊 重 ， 并 赢 得 市 场 竞 争 的 主 动 权 。

" 雄 关 漫 道 真 如 铁 ， 而 今 迈 步 从 头 越 " 。 在 中 国 银 行 业 新 一 轮 改 革 和 发 展 中 ， 面 向 新 世 纪 的 中 国 银 行 ， 正 在 总 结 自 己 90 年 风 雨 兼 程 的 历 史 经 验 ， 同 时 ， 积 极 学 习 研 究 国 际 银 行 业 发 展 的 新 趋 势 、 新 理 论 ， 以 与 时 俱 进 的 精 神 面 貌 迎 接 改 革 ， 投 身 改 革 ， 在 经 济 全 球 化 的 历 史 潮 流 中 再 创 新 的 辉 煌 。